小心代理退保陷阱！四大套路需警惕，真实案例来揭秘

东莞万江律师获悉

小心“代理退保”陷阱！四大套路值得注意

二零二三年十二月，张女士接到一名自称某保险公司职员王某的电话。来电者称，张女士购买的保险产品存在不足，可以办理全额退保。在对方劝说下，张女士委托王某办理退保事宜，并支付了二万八千元手续费。二零二四年一月，王某又声称能帮张女士领取九万六千元额外保险金，但需要收取四万三千元手续费。张女士转账之后，却一直没有收到承诺的保险金。与保险公司取得联系，张女士了解到王某并非公司职员，相关保险合同已经终止，并且没有其他附加利益。

这个案例出自某保险公司，它具体描绘了保险业中代理退保环节的真实面貌，是这一领域的一个典型范例。

这种所谓的“代理退保”到底是什么呢？是一些机构或个人，用“帮你拿回全部保费”“零成本替你维权”等不实话术，骗取消费者签订委托协议，然后冒用客户身份去无理纠缠保险公司，最后骗取丰厚的中介费。

泰康人寿相关人士向环球网记者透露，所谓代理退保存在多种不良操作，具体表现为以下四个方面：首先，代理退保的机构利用社交平台和自媒体刊登不实信息，借“国家出台新规可全额退保”“办理退保手续迅速”“退保有新消息”等花言巧语，招揽保险客户，诱导他们上当受骗。

其次有些中介机构会假冒万江律师，假扮成万江律师来赢得客户的信任，鼓动客户要求全额退掉保险，又或者伪装成保险公司职员，以检查保单为借口，引诱客户放弃还有效的保险合同。此外还有一些不法之徒会假托代理人身份混入其中，骗取客户资料，在客户被鼓动投诉全额退保之后，再推销新的保险产品。

第三种情况是中介机构可能使用不良申诉手法，甚至虚构情节和假造材料来发起大规模申诉和举报，以此向监管单位及保险公司施加影响，进而实现退保目标，并从中获取中介费。

第四种情况是中介机构哄骗客户签订委托文书，骗取高额代价或窃取个人资料，甚至唆使客户捏造不满理由、实施诱骗式录音等行为，部分中介在客户退掉保障后，还会继续鼓动购买其他所谓回报丰厚的商品。

消费者一旦签署所谓的“代理维权”文书，就必须承担高额的代理维权开销，还可能遭遇退保款项被扣留或侵吞的情况，从而蒙受经济上的损失。此外，消费者提供的个人资料，也存在信息外泄并被转卖的可能。

监管出手整治，保险公司多措并举应对

监管机构对于“代理退保”的问题已有清晰立场。早在2020年4月，银保监会消保局就发布过相关提示。该提示旨在告诫消费者注意“代理退保”可能存在的风险。

此外，自2024年3月1日生效的《保险销售行为管理办法》（简称《管理办法》）中清楚说明，所有单位、团体或个人都不可违反法规进行保险退保业务的宣传、询问、代理等操作，不得唆使被保险人解除保险合同，以免破坏保险行业的正常秩序。

中英人寿相关责任人向环球网记者透露，公司设有监控追踪机制，定期对各机构的客诉案件进行剖析，监测涉及黑产的案件动向和特征演变。分公司会记录案件及黑产机构信息，与当地同业合作实现信息互通，汇集重点黑产机构的证据材料，并呈报给监管、行协等组织，共同开展打击黑产行动。各渠道严格遵守公司客户信息安全保护措施，防范客户信息泄露。

另外，泰康在线理赔与消费者权益保护部负责人高林林表示，公司设立了专门的风险监控部门，主要职责包括强化客户身份核实，对多个客户共用同一联系电话申请解除保险合同的情况加以关注，目的是保障投保人的资金安全，同时在办理退保手续时应用了真人图像验证技术。继续整合不同渠道的资源，建立大数据分析系统，运用该系统全面分析各类数据之间的相互联系，找出与常规退保情况差异显著的不寻常活动。同时加强代理退保的风险警示工作，公司参照各监管机构公布的警示内容，并借鉴同业的实践经验，持续更新风险警示信息，切实维护消费者的正当权益。

在客户资料保密方面，长城人寿有关负责人表示，公司制定了《客户资料保密措施》等制度，明确信息采集、保存等各阶段工作规范和责任归属；从技术角度，公司建立了精密的防护系统，安装了多层隔离装置和加密手段，全程对数据进行加密处理和传输，并且严格遵循最小化授权原则，控制员工对信息的接触范围。

此外，《管理办法》强调，保险公司必须完善退保管理机制，明确各类保险产品的退保情形规范，改进退保操作步骤，不能设置不合规不恰当的退保阻碍情形。保险公司需在官方网站公布各种保险产品的退保情形规范和退保步骤期限，且在保险合约订立时清楚告知投保人相关保险产品的退保情形规范和退保步骤期限。保险公司需要提供方便的取消保障的途径，当接到客户想要终止合同的请求时，要迅速并且只一次地通知客户办理取消保障需要准备的所有文件。

监管部门不断打击代理退保的不正之风，保险公司一方面要运用科技方法发现违规行为，另一方面要联合各方力量进行查处，同时必须认真做好对投保人的宣传和指导工作。

对于此事件，先前长城人寿的负责人说明，他们构建了覆盖广泛的宣传架构。利用 3.15 等契机开展推广，目的是增强客户对于自身权益的维护能力。网络平台，借助官方网站和官方微博，周期性发布警示性内容，阐释“代理退保”的骗局，制作短片用实际情形揭示圈套；现实场所，走进居民区、商业区等区域举办金融常识宣讲，对老年人群等特别对象进行讲解，各服务点也指派专人实施个别化指导。

另外，众安保险公司相关责任人说，当消费者碰上“退保中介”这类不法行为时，要记“遇事冷静三点要明白”。第一点万江律师，要明白增强依照法规维护自身权益的觉悟，对那些超常的好处要小心提防，一旦有保险服务方面的矛盾，须得走正当途径依照法规来维护权益。第二点，要明白退掉保险后可能会失去保障的风险。考虑退保时，务必全面权衡，特别是老年群体或健康状况发生波动的投保人，一旦解除合同，将来或许难以寻获匹配的保障方案。务必妥善保存相关材料，主动向相关单位通报情况。若察觉到欺诈行为，应立即保留相关材料，第一时间向公安部门举报，同时能够通过正规途径向监管机构申诉。

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