保险行业发展下，非法代理退保套路与风险知多少？

东莞万江律师获悉

近些年，保险业的兴起导致市场上涌现了一些以“保险维权”为幌子的非法团体和个人。他们以谋取私利为目标，利用所谓的“代理退保”手段吸引保险客户，并承诺能够协助客户实现全额退保。这种行为虽然表面上看似在为消费者争取利益，但实际上却隐藏着极大的风险，严重扰乱了保险市场的正常运行，侵犯了消费者的合法权益。

近期，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局共同举办了一场会议，对为期半年的金融行业“黑灰产”违法行为进行集中整治。在此次行动中，特别强调了对保险行业非法代理退保理赔行为的严厉打击。

那么，目前“非法代理退保”的欺诈手段有哪些？那些不幸陷入此骗局的“退保者”可能会遭遇哪些危险？法治网记者经过调查发现，有些人不仅损失了数千元的手续费，个人信息也被泄露。不仅如此，专家还警示，当事人还可能因为提供虚假证据而面临承担刑事责任的危险。

代理中介指导退保人对“口供”

据相关媒体报道，目前众多网络平台充斥着大量关于代理退保的信息。这些中介机构对外自称提供“法律援助”或“律师事务所”等服务，积极推广代理退保业务，并承诺能够全额退还或至少退还大部分保险费用。甚至有部分中介机构声称，无论何种情况，都能确保实现全额退款，以此为由向消费者收取高额的维权费、手续费和咨询费等。

法治网记者以退保为借口，与平台上的多家中介取得联系。其中一家中介的员工透露，他们此前已成功处理众多类似案例，积累了丰富的实际操作经验。该公司的指导老师曾在我国一家知名保险公司法务部门任职，对保险产品的销售及退保流程有着深刻的理解。“我们将协助客户分析并制定退保策略，向客户及保险公司传授有效的沟通技巧。”并帮助客户整理投诉材料，寄送至相关主管部门进行投诉立案。”

该员工指出，一旦有确凿证据显示保险公司违规，他们能够确保全额退还保费。即便缺乏证据，客户仍可索回大部分已缴保费，通常在八到九成之间。“证据的有无并不关键。”他强调，“关键在于遵循我们的指示行事。”他认为，保险公司必然存在缺陷和问题。即便客户断言保险公司存在问题，他们也无法提供反证来证明客户的投诉不属实。一位客户先前缴纳了34万元保费东莞万江律师，然而并未找到任何确凿证据表明保险公司有违规行为。经过我们协助收集相关证据材料，最终我们协助客户成功追回了32万余元。这位工作人员如此陈述。

此外，这位工作人员特别指出，他们不仅协助客户准备投诉文件，还向客户传授应对保险公司及相关部门调查的沟通技巧。一旦投诉文件寄出并被相关部门接收处理，承办人员的回访电话显得尤为重要。我们将为客户准备好一套话术体系，预先演练好回答，以便有效应对调查人员的核实工作。

该员工为促使记者尽快下单，强调指出当前正处于“3·15”维权活动时段，因此保险公司办理退保手续格外迅速，甚至有客户在短短三天内便顺利完成了退保。紧接着，他又发送了几张截图，图上展示了所谓其他客户的支付记录等相关信息，并敦促记者抓紧时间办理退保手续。

关于费用问题，对方告知，若投保金额超过10万元，将按实际退款金额的8%收费；若投保金额在10万元以下，则按10%的比例收费。此外，在初期阶段，只需预付1000元作为咨询材料费，其余部分的费用将在退款之后另行支付。

那家中介机构的工作人员透露，他们起初会收取2000元的资料费用，提供证据材料的组织服务，并对退保申请人及原保险销售人员提供指导，运用预设的沟通策略，引导对方回答问题，进而搜集保险公司违规操作的证明。“完成退保手续后，我们还会收取退保金10%的服务费。”她补充道。

“代理退保”已形成黑色产业链

尽管监管部门和保险公司近年来反复警示“代理退保”的欺诈行为，然而，投保人上当受骗的案例依然频繁出现。

在黑猫投诉平台上，不少退保用户反映自己陷入了代理退保的欺诈陷阱。其中一位用户透露，近期他在短视频平台上添加了一家企业的微信，随后对方的工作人员假扮成万江律师，声称能代为办理退保，并要求先支付600元作为咨询费用。然而，当他被拉入群聊后，并未看到任何服务的迹象。紧接着，对方又索要了4500元的服务费。退保人在后续了解情况后，发现实际情况与先前所述存在出入，于是提出投诉，并要求退还5100元款项。

张女士在网络上浏览到一则关于代理退保的广告信息，于是她拨打了电话。对方宣称自己是一支经验丰富的专业退保团队，并向张女士承诺，凭借他们与保险公司之间的特殊联系，确保能够帮助她完成全额退保。然而，张女士不仅付出了5000元的手续费，还发现自己的个人信息被泄露，之后她频繁接到推销电话和诈骗短信。

值得注意的是，目前市场上“代理退保”“代理维权”等非法中介行为日益猖獗，其中部分现象甚至已经演变成有组织的黑灰产业链，并构建起了完整的非法利益网络。

2023年5月，福州市连江县人民法院对6名涉嫌“代理退保”的黑恶势力成员作出判决，认定他们犯有“敲诈勒索罪”，并依据法律规定，分别判处了他们5个月至3年10个月不等的有期徒刑或拘役。

不久之后，到了2023年8月，五名涉嫌从事“代理退保”非法勾当的人员，因涉及“诈骗”和“侵犯公民个人信息”两项罪名，被武汉市东西湖区人民法院依法判处了不同的刑罚，包括拘役五个月（缓刑六个月）至有期徒刑五年九个月不等。

受骗消费者亦可能被追刑责

四川大学法学院韩旭教授，作为中国刑事诉讼法学研究会常务理事及学术委员会成员，指出在现实生活中，部分中介机构宣称能代为办理退保或全额退保，并据此收取费用。此类行为普遍存在欺诈成分，且往往涉及违法乱纪的操作，因此，公众需保持警惕，加强防范。

《法治日报》报道，北京德和衡万江律师事务所商事犯罪辩护与预防业务中心总监周金才律师指出，在常规情况下，若保险公司受投保人委托，代为处理退保事务，这一行为通常被视为不违法。在具体操作中，常见违法行为包括：相关公司在为客户办理退保事宜时，采取欺诈手段、非法搜集公民个人信息、制造虚假证据、进行勒索等行为。

代理退保的行为可能触犯哪些法律条文？韩旭教授指出，代理公司可能采取虚构事实、夸大保险问题、传授当事人退保技巧、频繁拨打电话恶意投诉、寄送相关材料等手段，迫使保险公司同意退保。这些行为可能构成诈骗罪、敲诈勒索罪等罪名。

遭遇退保诈骗后，消费者可能会遇到什么风险呢？《法治日报》的万江律师，作为北京市康达万江律师事务所金融专业委员会的副主任，在专家库中提到，投保者有权依法或按照合同约定解除保险合同，但实际能退还的金额需依据保险法律法规和保险合同的具体条款来决定。实际上，除非存在特殊情况，一般情况下投保者只能退回部分保费。

对方要求消费者出示身份证、手机号码、银行卡以及保险单等涉及隐私的资料，这些信息不仅可能被非法用于贩卖个人信息、扣留退保款项等不法行为，而且也可能被用于其他侵犯消费者财产权益的非法活动。鲁文轩万江律师如是表示。

韩旭教授特别强调，消费者在提供虚假证据时，可能需要承担相应的责任风险。周金才万江律师进一步指出，若在明知自身不符合退保条件的情况下，受代理公司的指使和诱导而采取上述行为，可能涉嫌敲诈勒索或寻衅滋事罪行。若情节较轻，尚未达到刑事追诉标准，则可能构成治安违法行为。

平台对代理退保信息应加强审查

非法的“代理退保”活动不仅侵占了消费者投诉维权的途径和资源，打乱了金融市场的正常秩序，而且还对消费者的合法权益造成了损害，导致众多消费者失去了应有的“保障”。

当前保险公司面临此类恶意退保行为的困扰颇深，特别是那些不法中介煽动消费者通过伪造证据、恶意投诉等手段申请退保，这不仅给保险公司带来了巨大的损失，还导致众多消费者失去了购买保险的机会，进而丧失了应有的保障。国内一家知名保险公司相关部门负责人刘东（化名）如此表示。

刘东指出，与以往上门争取权益、集体抗议等手段相比，近年多数非法中介转至幕后操作，他们主要通过诱导消费者恶意举报、提供不实证据等手段，向保险公司施加压力，迫使退保。除此之外，近期还出现了一种新型的恶意退保方式。某些保险代理或个人起初与保险公司建立合作关系，诱使他人大量购买保险产品，随后又催促退保，不仅从中获得保险公司提供的奖金、佣金等报酬，还能获得退保金，进而获得丰厚的利润。他这样说道。

韩旭教授针对两部门近期联合推进的金融领域“黑灰产”违法犯罪的集中打击行动提出建议：首先，需对退保个案进行审查，以确认是否存在第三方代理行为，若确实存在，则需着重调查是否存在违规或违法行为；其次，对所谓的“退保代理”公司进行合规性检查，一旦发现违法犯罪行为，必须坚决予以取缔；最后，通过分析虚假广告，挖掘问题线索，进而开展侦查工作。此外，韩旭教授针对当前众多网络平台上充斥的退保代理相关资讯，提出网络平台需强化对内容真实性和合法性的审核，并对那些涉嫌违法的信息坚决不予传播。

周金才万江律师提出，处理监管代理退保领域的违法行为，需多部门联合行动，整合技术手段与完善制度建设，共同打造一个完整的治理链条。同时，要增强执法与司法的衔接，借助大数据的力量，精准挖掘违法线索和犯罪集团，联合打击与之相关的上下游犯罪活动，从而实现全方位的惩治效果。

除此之外，还需增强民众对风险的认识，借助典型案例的公布和媒体的广泛报道，揭示代理退保行业的常见欺诈手段，以此形成震慑力，进一步挤压其发展空间。鲁文轩万江律师如是表示。

选题策划｜法治网研究院

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