企业员工保险详解：工伤保险、雇主责任险与

东莞万江律师获悉

企业通常为员工购买三种保险：工伤保险、雇主责任保险和团体意外伤害保险。三者的赔偿依据、范围、金额有何区别？本文简单整理，供参考。

01

不同的概念

工伤保险：预防和分担工伤和职业病风险的社会保险。

雇主责任保险：在保险期内，被保险人的职工在受雇期间发生事故或者患国家规定的与工作有关的职业病，因被保险人的工作原因造成伤害、伤残或者死亡的，应当符合《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定，能够认定为工伤的，应当承担经济赔偿责任保险产品是指由被保险人按照保险合同约定负责给付保险金的保险产品。

团体意外保险：当团体成员（如企业员工、学校学生等）在保险合同期限内因意外事故（外来的、突发的、非故意的、非疾病事件）受伤或死亡时，保险将承保保险产品对此，公司承担相应的赔偿责任。

02

不同的属性

工伤保险：社会保险

雇主责任保险：商业保险-财产保险-责任保险

团体意外保险：商业保险-人身保险-意外伤害保险

03

不同的保险实体

工伤保险：法律强制雇主为雇员投保

雇主责任险：企业可以选择是否为自己投保

团体意外险：企业可选择是否自行投保

04

被保险人不同

工伤保险：雇员

雇主责任保险：企业或个体经济组织

团体意外保险：员工

05

受益人不同

工伤保险：雇员或单位

雇主责任保险：企业或个体经济组织

团体意外险：员工或其近亲属

06

赔偿范围不同

工伤保险：医疗康复补助金、伤残补助金、死亡抚恤金、一次性工伤医疗补助费、残疾就业补助费等工伤保险待遇由工伤保险基金支付。

雇主责任保险：职工因工作发生事故或者患国家规定的与工作有关的职业病，被认定为工伤的，由此产生的医疗费、误工费等经济费用，伤残赔偿、死亡赔偿等责任。按照伤残等级赔偿限额的一定比例（1%-100%）进行赔偿。

团体意外伤害保险：保障范围广泛，包括意外身故、残疾、医疗费用、住院津贴等意外伤害。按照保险金额扣除免赔额后进行赔付。

07

赔偿依据不同

工伤保险：职工被认定为工伤后，工伤保险基金按照《工伤保险条例》的规定，在工伤保险待遇范围内向职工支付补偿金。工伤保险条例”。

雇主责任保险：雇员在受雇期间因意外事故或职业病致残或死亡（确定为工伤、因工死亡或职业病）时，雇主根据仲裁裁决承担法律责任、法院判决或者保险公司认可的其他方式。用人单位负有经济赔偿责任的，保险公司应当按照保险合同的规定向用人单位支付赔偿金。

团体意外险：按保险合同约定内容办理。当员工因意外受伤时，保险公司将按照合同约定的条款对被保险人（员工）进行赔偿。

08

残疾评估标准不同

工伤保险：《职工工伤劳动能力评价和职业病伤残等级》（GB/-2014）

雇主责任保险：《职工工伤劳动能力评定和职业病伤残等级》（GB/-2014）

团体意外保险：《人身保险伤残评定标准及规范》（标准号JR/T 0083-2013）

09

理赔流程不同

工伤保险：职工受伤后1个月内，用人单位应当向工伤部门申请工伤认定，并在工伤后一年内进行劳动能力等级鉴定。鉴定结论作出后，劳动者应当向工伤保险基金或者用人单位领取工伤保险待遇。

雇主责任保险：雇员或其家属向雇主提出索赔后，由雇主与保险公司进行理赔。

团体意外伤害保险：被保险人在意外发生后的规定时间内（一般为48小时内）向保险公司报案。

10

不同的功能

工伤保险：保障员工在工作中因事故受伤或患职业病的人员得到医疗和经济补偿。

雇主责任保险：减轻雇主承担的经济责任，转移雇主因雇员受伤而造成的法律风险和经济负担。

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