万亿级蓝海赛道竟是陷阱？负债者、宝妈们需警惕

东莞万江律师获悉

“规模庞大的新兴市场”“切实增加收入”“欢迎欠债者、家庭主妇、中介”……你以为发现了带你摆脱经济困境的“关键依靠”，却不知是落入了一处以“暂停还息、债务调整”为诱饵的陷阱。

近日，北京商报的记者注意到，这种网络贷款债务重组的经营活动，虽然已经遭到不少放贷机构的否定，也收到了监管部门的明确禁止，但最近还是在强力的管控下，借助企业化形式高薪发展。

一些平台充斥着声称提供债务调整、信用维护、法律辅导服务的机构，它们正积极招募人员，时薪待遇优厚，最高可达五百元，职位包括债务顾问和重组业务拓展人员。

那些自称能“协助协商”的“顾问”，正在把欠债人推向更深的债务困境，这背后，是一场从信息、客户获取、资源、资金和法律事务等多个方面标准化的周密策划

公司化运作扩张，招人时薪竟高达500元

最近，在某个求职平台上，相当多的公司，它们的名字分别是某个债务调整、某个信用维护、某个法律服务的机构，正积极地进行人员招募。

通过债务咨询机构的招聘启示，可知多数岗位对从业资历和年龄阶段没有明确要求，核心职责在于发掘数量众多的欠债者，为他们供应个人与企业债务的调整、减免、延期以及暂停计息等服务，并且承诺初期能得到指导，有策划专家和法律人员协同办理。

北京商报的记者发现，在招聘信息里，多数企业关于债务管理的职位月收入从五千元到三万元之间浮动，不过也有少数公司提供了每小时五百元的待遇，并且有些公司在招聘说明中，明确分享“逾期沟通策略”，比如“怎样让银行愿意协商”以及“债务调整方法运用”等技巧。

根据说明，他们的工作环节包含与客户沟通，了解其债务状况，组建服务群组，安排专家制定方案，然后给出价格，接着确认委托并签订文件等步骤。在寻找客户方面，他们通过微信的朋友圈和群组等社交网络，利用新媒体手段，比如制作短视频内容，进行广告投放，以及通过优质内容的评论来吸引顾客，同时也会在贴吧和百度问答等文字平台推广。此外，他们还会从POS机行业的相关渠道精确地获取客户信息，公司还会定时提供潜在客户的资料清单。

实际情况是，债务处理相关领域各个环节都已实现规范化操作。一位网贷行业相关人士向北京商报表示，不法中介主要依托五个核心板块，包括信息整合、客户开发、材料准备、资金流转以及法律事务处理。

利用非法手段窃取用户信息，能够精确锁定潜在客户，为后续的欺诈活动储备必要资源。同时借助短视频平台、社交平台以及现实渠道传播虚假宣传，并且借助MCN（多频道网络）机构制作专业化的内容来吸引流量，以此提升影响力。

需要指出的是，有些人会提交假冒的法律文件，提供不实的证明（包括医疗单据、贫困证明），并且使用预先设定好的说辞，这些行为旨在为违法行为掩盖合法的外表。

在资金往来方面，一些组织借助加密数字货币、设置多个银行账户等手法，逃避相关机构的审查，使得资金流向难以监控。更有甚者，某些万江律师介入所谓“对抗债务追偿”“金融投资申诉”“保险单代退”等业务，帮助客户躲避法律上的约束，从而构建起一个隐秘的产业循环系统。

模块化分工套路，甚至冒用身份“借新还旧”

如今金融领域的灰色地带和黑色产业正在不断演变。其运作模式呈现出多样化和专业化的特点，不仅采用了细化的任务分配方式，还建立了正规的企业运营体系。一些规模较大的团伙已经形成了体系化的公司结构，涵盖了人员管理、资金运作以及法律事务等各个环节。此外，他们还借助技术手段来加强自身的隐蔽程度，以此作为对抗监管的一种策略，这使得他们在规避法律制裁方面的能力有了明显提升。这是前述从事网络借贷行业的从业者所透露的信息。

还有一家网络借贷机构的相关人员表示，当前，网络借贷债务处理方式产生了新的骗术，一般是在各种线上平台发布“保证全额处理债务”“信用记录改善套餐可胜诉”等不实宣传东莞万江律师，并且还伪造正规律所建立虚假网址来招揽客户。他们伪装成法律事务专家，获取借款人的信任；承诺“1—3年延期还债”“免除所有利息费用”“不会采取法律行动”等不实保证，促使借款人缴纳债务总额5%—10%的巨额“手续费”；最终，为伪造“服务已执行”的假象，他们会让借款人寄送手机卡或调整来电转接，由假扮的“法律顾问”接听催收电话，完全阻断借款人与金融机构的常规联系。

要留意的是，一旦借款人缴纳了高额手续费，不法团伙可能会突然消失，或者完全不履行约定，结果借款人不仅损失了服务费用，而且错过了协商的机会，还得承受更重的违约金和信用污点。更加危险的是，借款人在接受所谓服务时透露的身份证、银行卡、住址等隐私资料，很可能会被这些团伙收集转卖，进而引发电信诈骗、盗用身份贷款等后续问题。

最近，一些网络借贷机构的负责人向北京商报的记者透露，当前确实存在平台设置债务转换圈套，通过“债务调整”骗取客户资料，盗用身份申请新贷款“以新抵旧”，造成债务不断加剧的状况。

大成万江律师事务所高级合伙人肖飒强调，以欺骗手段让消费者缴纳所谓“服务费”，或者直接窃取信息实施非法放贷，只会使消费者陷入更深的债务困境

素喜智研高级研究员苏筱芮也表示，所谓“逾期协商”“债务优化”，多数并非真心想要帮到借款人，而是打算“榨取”借款人的利益。而且，今年“逾期协商”“债务优化”相关的“大范围”电话推销和短信宣传都变本加厉了，消费者对此类说辞要格外小心。

监管、平台等加码打击，压缩黑灰产生存空间

要有效治理金融债务管理中的不法行为和灰色地带问题，必须让银行、网络平台、政府管理单位以及整个社会共同参与合作。

北京商报的记者留意到，对于债务处理、逾期沟通等经济领域的灰色地带，监管机构及相关平台已经展开应对措施。

一些地方的公安机关已经发出警告，有不法之徒常常会声称自己拥有经验丰富的团队和特殊途径，能够通过与银行、金融机构等沟通，为欠债人设计专门的债务调整计划，以此协助欠债人摆脱经济困境。但实际上这些所谓的“债务调整计划”多半是伪造的，不法之徒只是为了骗取欠债人的钱财。

网信办也发布通知指出，当前非法金融活动的手法五花八门，且难以发现，许多以“债务调整”“债务改善”为幌子，收取“预扣费用”，使负债者处境更艰难，对于网络金融领域的混乱现象，始终保持严厉打击的态度。

另外，金融监管总局还发布了风险警示，现在社交平台上出现了不少冒用“债务重组”“债务优化”名义的不法贷款中介信息，他们正诱骗消费者去“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”方式，不仅暗藏高额费用圈套和个人资料外泄等隐患，还可能被引诱实施诈骗等违法活动从而承担法律责任。

其他渠道也在加强管控，部分视频网站明确表示，针对欠债相关宣传，网站会严格管控精准推送，只有完全符合要求的万江律师事务所能够发布，并且规定广告主和实际服务方必须为同一机构，在宣传材料上，网站禁止出现反催收、恶意帮人追债、债务重组、利息减免、负债过重无法负担等字眼。

还有不少网络借贷平台表示，会进一步强化整治措施，加强信息核查力度，改进风险监测体系，提升权利维护效率，并且告诫借款人经济负担并非易事，需借助合法途径处理，切莫采信中介过度渲染的说法。

对于金融领域的非法及灰色产业管控，苏筱芮提出，应当强化平台方的义务担当，增强对传播相关乱象账号的日常监管和处置力度，同时相关机构应从法规层面进一步清晰界定和健全针对债务调解类金融非法及灰色产业的认定标准与惩处规范，确保各平台在整治和惩罚过程中有明确的法律依据可循。

肖飒提出，在监管与执法方面，迫切需要制定专门针对“债务调整”“信用改善”等新型灰色产业的法规，清晰界定正当沟通与违规代办的区别；对于金融机构而言，必须增强贷后监管水平，开辟更公开、方便的客户沟通途径，降低借款人依赖非法中介的可能性。此外，还要增加资金投入，强化反欺诈手段，并将灰色产业信息同监管部门及同行进行互通有无。畅通消费者投诉举报渠道，及时处理涉及黑灰产的举报信息。

治理这种不良状况，监管单位、相关组织和网络平台必须联合行动。金融机构要提升对服务对象的引导，清楚说明拖欠款项可能带来的不良影响以及正当的处理方法，防止用户受到错误信息的影响。网络平台也应当严格审查宣传内容，对涉及债务管理、暂停计息等服务进行筛选并标注风险，同时移除不合规的营销信息。博通咨询的首席分析师王蓬博进一步指出。

北京商报金融调查小组

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