金融机构合规催收要点、不良资产处置红线及债务重组方式

东莞万江律师获悉

4、金融机构如何做好合规催收？

5、不良资产处置中的几条红线;

原则6：分类原则；

原则7：记录原则。

十、理解这三句话，追讨成功率倍增;

十一、逾期清收的4项任务；

十二、逾期清收的5大要点；

十三、贷款不是一天就变坏的；

十四、逾期客户的6大心理；

十五、债务重组的常见方式；

（1）借新还旧与展期；

（2）无还本续贷的最新规定及法律风险；

（3）其他重组方式。

十六、贷款到期前客户经理应当做哪些工作？

1、信用教育在信贷业务中的重要性；

2、如何提醒客户准时还款？

十七、贷款逾期后客户经理应当做哪些工作？

十八、三大基础工作之权利基础分析；

（1）权利基础分析：法律关系+法律效力；

（2）三大切入点：承债主体、承债资产、承债方式；

十九、三大基础工作之了解借款人现状；

（1）贷款逾期后需要了解借款人哪些信息？

（2）获取相关信息的材料汇总；

二十、三大基础工作之分析逾期的原因；

二十一、逾期多长时间向借款人进行催收；

二十二、逾期多长时间给借款人和担保人发催款涵？

二十三、逾期多长时间上门进行催收？

二十四、逾期多长时间应当提起诉讼；

二十五、业余选手和专业选手的区别在哪？

二十六、催收高手都是好演员。

二十七、有效催收的前提——对逾期进行合理的分类；

二十八、四类情况及清收策略。

第一类：有钱有诚

第二类：有钱无诚

第三类：有诚无钱

第四类：无诚无钱

附：个人贷款催收各时段及策略；

（1）逾期1-5天；

（2）逾期6—30天；

（3）逾期31天—60天；

（4）逾期61—120天；

（5）逾期120天以上。

专题2：诉讼清收篇

一、诉讼OR非诉？——如何选？

二、诉讼催收的优势与劣势；

三、诉讼VS仲裁，哪个更好？

四、什么情况下不建议打官司？

五、哪些情况下需要提前打官司？

六、常见错误诉讼思维；

七、诉讼清收流程图；

八、诉讼清收的现状及应对——立案难、审理拖沓、执行难。

九、几个关键点；

1、审查自身有无问题或隐患；

2、证据是否齐全，权利基础有无瑕疵；

3、诉讼时效、保证期间、担保物权行使期间的审查；

4、协商为主，诉讼殿后；

5、在金融借贷纠纷中，商业银行通常需要提供哪些证据？

6、如何解决送达难的问题；

7、起诉状起草过程中的常见问题；

8、法律及案例检索；

十、如何做好立案工作？

（1）立案现状

（2）立案难的成因；

（3）在诉讼清收中，法院普遍存在立案难的问题，如何破解？

十一、关于财产保全；

1、什么是财产保全？法律效力？

2、为什么我们建议有诉必保？

3、如何进行保全？

4、如何查找财产线索

5、常见保全措施介绍；

6、轮候查封是不是具有查封的法律效力？

7、先查封法院处置财产时，是否需要征得轮候查封法院同意？

依法定手续处理掉的资产东莞万江律师，登记机构是否可以因为查封未撤销的缘故，不办理所有权变更的注册流程？

9、常见财产保全期限汇总

10、如何申请续行保全？

本机构的担保物是否需要妥善保管？——当担保遭遇查封。

十二、关于诉前协商——怎样处理法院“在立案前进行协商”、“强迫进行协商”、“长时间协商未果”的情况。

十三、借款人常见的抗辩事由

十四、保证人常见抗辩事由

十五、抵押人的常见抗辩事由

十六、庭中、庭后、二审一般注意事项。

十七、执行阶段的一般注意事项；

专题3：非诉催收篇

一、电话催收

1、什么是电话催收；

2、电话催收的优势和劣势；

3、电话催收的分类；

4、电话催收的基本流程——五步法有效提高电催效率；

5、电话催收的常见问题；

6、不同的人不同的催收策略。

7、电催的时间有没有具体要求？

8、你真的会打催款电话吗？——催收场景模拟。

二、上门催收

1、什么是上门催收；

2、上门催收的优势和劣势；

3、上门催收的种类；

4、上门催收的基本流程；

5、上门催收的三大要点。

6、场景模拟。

三、信函催收

1、什么是信函催收；

2、信函催收的优势和劣势；

3、信函催收的表现形式；

（1）短信；

（2）微信；

（3）催款通知；

（4）万江律师函；

（5）电子邮件；

（6）其他。

4、信函催收的16个常见问题；

5、逾期贷款催收通知书范本解读；

6、《履行担保责任通知书》范本解读；

7、最后通牒的主要内容。

专题4：攻心谈判篇

一、什么是谈判；

二、谈判三要素及五大要诀；

三、谈判目标的设定——SMART原则；

四、不良贷户常见心理分析；

1、不想被催；

2、害怕丢面子；

3、越久越难；

4、先支付“重要”欠款；

5、需要提醒才还款；

6、久拖成瘾；

7、怕被拆穿借口；

五、如何进行有效的提问；

六、催收十问。

七、主动倾听是起点、精准提问是桥梁、换位思考是基础。

八、谈判时要避免谈判破裂？

九、催收人员的情绪和压力管理。

十、保持良好的沟通避免冲突？

十一、不同阶段不同谈判策略；

十二、不同金额不同谈判策略；

十三、不同类型客户的谈判策略；

1、年龄；（90、00后；70、80后；60后；）

2、工作性质；（公务员、打工人、经商者、其他）

3、意愿和能力不同谈判策略不同；

4、其他（性格、社会经验等）。

十四、针对借款人的谈判策略；

十五、针对共借人/担保人/紧急联系人的谈判策略；

十六、12类逾期客户及相应对策（常见话术公式介绍）；

1、扮可怜型；

2、推脱型；

3、强词夺理型；

4、挑衅对抗型；

5、圆滑难缠型；

6、保证还款型；

7、沉默寡言（或喋喋不休）型；

8、冷静说理型；

9、瞻前顾后型；

10、破罐子破摔型；

11、失联型；

12、无能为力型。

十七、常用催收方法

1、黑白脸法；

2、感情投入法（共情）；

3、帮助讨债法；

4、出谋划策法；

5、借势借力法；

6、多方参与法；

7、其他方法。

十八、常见催收场景及应对话术；

1、能不能再给我宽限几天，我月底就还。

2、下个月我有笔应收账款能到账，下个月底之前归还；

3、我现在很忙，你过会儿再打给我。

我已经表明正在设法解决，你却反复拨打电话，我向XX银行所欠款项超过你们，却不像你们那样直接终止通话，如此烦人

5、你再给我打电话，我就不还了，爱咋咋地；

6、你不要再给我打电话了，再打电话我就投诉和报警？

7、我目前失业了，没有收入，等我找到工作我就还？

8、我工厂停工了，员工工资都没钱付，很困难，没能力还钱；

我之前已经表明过会偿还欠款，为何你仍旧联系我的家人，或者我的保证人，抑或是我的备用联系人呢？

我母亲此刻正处在医院之中，那里方才送来了病重通报，我内心确实感到无比煎熬，难以承受，真是......

有人拖欠我的款项，工程款也迟迟没有到账，我同样处于不利境地，资金无法收回。

12、我被骗了，家里也一团糟，说着说着就哭了......

13、你们利率太高了。

14、你们爱起诉就起诉，我不怕。

15、只有……，我才会还？

16、客户表示只有起诉才会还款。

这笔钱并非由我支配，而是XX在动用，若存在欠款问题，应由相关方负责偿还。

18、你们再给我缓一缓（重组）对你们来说是最好的选择。

19、我只能付本金万江律师，利息和罚息能不能给我免了？

20、能不能给我减免？

21、客户暴怒、甚至出现攻击行为。——攻击性

22、你们影响我名誉了。——借口、争议

23、客户不接电话、不见面、拒绝沟通、失联、转移资产……

24、你们的客户经理涉嫌违法发放贷款，大不了就鱼死网破。

25、你们这是违法催收，我要投诉你们；

你提过XX公司吗，他们的追讨职员触犯法规被法律制裁了，这是真的。

27、我没钱还，反正我已经这样了，你们爱咋地就咋地？

28、你们起诉吧，我不怕。

29、在交谈中客户情绪激动，极度排斥继续交谈。

30、多头负债，习惯性拖延，多次催收无果。

31、我已经被好几家起诉了，多你们一家无所谓；（资不抵债）

32、共同借款人相互推脱；

33、借款人“一哭二闹”，……

专题5：不良资产处置中的时效与期间

问题：家属、同事代签催收通知能否中断诉讼时效？

诉讼时效已过，若借款人仅支付了部分款项，那么未付的债务，其诉讼时效能否重新开始计算，或者能否让已经过去的时效再次有效，这是个需要探讨的问题。

问题：债权人起诉后又撤诉，诉讼时效是否中断？

诉讼时效期满的债权，是否还能进行相互抵消，需要具体分析；如果债务人账户里存有钱款，金融机构能否立刻强制划拨，要看法律规定；这些内容在合同通用规则第58条中有说明。

担保人能否拒绝履行担保义务，取决于贷款人是否在担保期限内行使了权利；如果贷款人未能及时向担保人主张权利，则担保期限届满后，担保人有权不再承担担保责任；这一规定可在《民法典》第693条中找到相应解释。

连带责任担保项下担保债权的诉讼时效从何时开始计算？在什么时间会中断？——《民法典》第694条

关于债权人在担保期限之内，仅仅对某些保证者提出权利要求的情况，这种效果是否能够扩展到其余的保证者——《新担保制度解释》第29条第1款的说明。

同一笔债务若存在数位保证人，这些保证人彼此间具备相互追偿的资格，债权人若未于保证期限之内向某些保证人行使权利，致使部分保证人得以免除责任，那么剩余的保证人是否能够借此为由主张免责——《新担保制度解释》第29条第2款对此进行了解释。

贷款人针对担保人提起法律诉讼之后又撤回起诉的，能否看作是在担保期限之内向担保人行使过权利——《新担保制度解释》第31条

疑问在于争议发生时，审判机构是否必须自行判断担保期限是否已过，依据为《新担保制度解释》第34条，这一点需要明确。

担保期限结束后，担保义务随之终止，即便担保人随后在“催收函件”中署名，该行为亦无法律约束力

力如何？——《新担保制度解释》第34条第2款解读；

关于抵押权人未在主债权诉讼时效内行使抵押权的情况，抵押权是否消失，需要依据《民法典》相关条款、《九民纪要》第59条以及《新担保制度解释》第44条来分析，这些法律文件对此有明确说明。

问题：向借款人主张权利，效力是否及于共同借款人？

问题：向借款人主张权利，效力是否及于保证人？

当前情况是针对担保人进行追讨，那么对于借款人的诉讼时效是否同时中止？同时，其他担保人的诉讼时效是否会受到相同影响？

债务人不提诉讼时效异议，担保人能否就时效已过提出异议？

专题6：资产处置篇

一、常见承债资产分析；

二、善于利用多种渠道调查了解客户的相关信息；

1、查询业务档案；

2、通过一些应用程序查询被执行人的相关信息；

3、到市场监督管理部门查询并调取被执行人工商档案；

4、到被执行分住处、住所、实际经营地等现场查看；

5、通过裁判文书网等了解被执行人涉诉情况及被执行情况；

6、了解是否是失信被执行人、是否被限制高消费；

7、其他情况。

三、法院在执行过程中，需要申请执行人提交具体的财产信息，这属于申请执行人必须履行的责任吗？

四、当事人提交资产信息，债务人公布资产状况，审判机关主动查询资产的相关准则及常见法律疑难点

五、向法院申请向被执行人发出报告财产令；

六、申请查询被执行人报告的财产情况；

七、向法院申请调查令，调查被执行人财产信息；

八、什么情况下法院可以责令被执行人提交会计凭证、会计账簿？

九、什么情况下法院可以搜查被执行人的会计账簿？

十、什么情况下法院可以对被执行人进行审计？

十一、被执行人配偶名下的财产法院能不能执行？

十二、被执行人未成年子女名下的财产法院能不能执行？

十三、不动产、车辆、存款、股权等常见财产的执行；

十四、养老保险金法院能不能执行？

十五、住房公积金法院能不能执行？

十六、手机号、车牌号法院能不能执行？

十七、申请对被执行人列为失信被执行人；

十八、如何申请限制被执行人高消费？——操作要点及法律规定；

十九、申请对被执行人罚款、拘留的常见情形及法律除规定；

二十、申请法院对被执行人限制出入境；

二十一、申请法院向媒体公开被执行人不履行义务信息；

二十二、申请法院发布悬赏公告的条件及法律规定；

二十三、探讨对拒不执行判决裁定者追究刑事责任的事务——最高法与最高检最新解释说明

二十四、带押过户新规则对不良资产处置的影响

（1）如何理解带押过户？

（2）带押过户最新政策解读；

（3）带押过户的3种模式？

关于自行处置和直接强制处置的注意事项说明——《最高人民法院针对网络司法拍卖活动提出的更正意见法》（2024）238号核心内容阐释；

（5）法院监管+委托第三方平台变卖+带押过户模式分析。

二十五、债务人通过离婚等方式恶意转移财产，债权人如何应对？

该笔债务系被执行人个人承担的责任，被执行人在婚姻存续期间购置的房产，若登记在其名下，债权人处置该房产并完成拍卖后，配偶一方是否有权参与处置款项的分配

二十七、追加一人公司股东作为被执行人的法定条件及操作要点；

可否将过度利用法人独立特性及股东仅负有限责任的当事人，列为共同承担者？

二十九、能不能追加到期未缴纳出资的股东为被执行人？

能否在履行过程中，将那些承诺增加出资但尚未缴付的成员，列为执行对象，请求其立即履行出资义务？

被执行人的股份所有者，在未支付应缴资本的情况下，将股份转手，是否可以将该所有者追加为执行对象？

三十二、能否追加抽逃出资的股东作为被执行人？

三十三、能否追加被执行人的分支机构为被执行人？

三十四、新公司法背景下违法清算、违法注销的法律责任；

三十五、实际工作中司法机构时常显现执行不力、进展缓慢的状况，金融机构应当怎样应对？

三十六、首封法院处置后剩余的财产，后续申请查封是否具备法律上的查封资格？

法院是不是必须查明被强制执行人准备拍卖的财产状况？要查明的内容包括哪些方面？

法院是否必须告知被执行人即将拍卖的财产状况？需要公开哪些内容？

三十九、法院在拍卖环节是否必须告知抵押权人，抵押权人若没有获得执行文书，能否申请参与财产分配。

四十、唯一住房能不能执行？

四十一、怎样认识评估价值、保留价格、起拍价格？金融机构怎样运用好竞价过程中的降价手段？

四十二、拍卖流拍后如何处理？变卖程序如何启动以及如何推进？

在履行过程中，若作为履行依据的财物尚未通过公开竞价程序出售，双方当事人协商决定以该财物直接清偿债务，对此应如何应对？

四十四、执行中的财产通过公开竞卖未能成功，若债务人用物品来履行债务，债权人在接受时应当留意哪些事项？

四十五、关于需要缴纳的款项怎样分摊？购买须知上说明“所有费用由购方负责”，这种说法是否合规？其法律作用怎样？

四十六、若资产拍卖后无人问津，且债权人既不接受用以抵偿债务的物品，又无法实施其他强制手段，应当怎样处置？

四十七、若设定抵押的房产，出售后无人问津，债权人又不肯接受该房产作为偿还债务的方式，那么抵押权会终止吗？

四十八、重新启动拍卖变卖的条件和程序。

四十九、什么是强制管理？债权人如何通过强制管理收回债权？

五十、拍卖后，对于成交资产或抵债资产法院是否有移交义务？

如果被强制执行的人或者其他人不搬出房屋，应当怎么处理？法院是否会负责将房屋清空？

五十二、对于抵债资产，法院是否有排除妨害义务？

专题7：按揭贷款业务常见法律问题

一、按揭贷款法律关系分析；

二、怎样明白开发商设置的临时担保？银行拖延处理抵押登记，开发商是不是能够取消临时担保的义务？

在涉及房屋抵押贷款的流程里，如果银行仅仅完成了抵押权预告登记的步骤，那么它是否能够获得优先受偿的资格？——《新担保制度解释》第52条对此进行了解释说明。

四、抵押预告登记符合《新担保制度解释》第52条说明的情形，不过还未完成正式登记手续

抵押登记，开发商的阶段性保证责任能否免除？

五、法院能不能冻结和扣划预售资金监管账户中的资金？

六、房地产烂尾项目中多方利益主体博弈

（1）房地产开发商；

（2）工程施工方；

（3）商品房消费者；

（4）银行方（开发贷或按揭贷）；

（5）民间借贷债权人；

（6）其他方：政府、法院、职工等。

七、倘若开发商未能履行承诺，购房人有权终止商品房交易协议，那么抵押贷款协议是否同时终止？购房人是否无需承担偿还义务？关于抵押贷款的法律隐患探讨——依据最新收录判例的精髓阐释。

八、工程款优先权及消费者优先权相关法律问题分析。

九、按揭贷款业务常见风险点及风险提示。

专题8：执行分配法律问题

问题：普通债权人未取得执行依据，能否申请执行分配？

问题：抵押权人未取得执行依据，能否申请执行分配？

问题：如何理解查封与轮候查封？

疑问在于，当数个司法机关针对同一债务人的资产实施担保，那么究竟哪一个司法机构能够掌握该财产的处置权力？

当其他债权人封存了抵押品，并且长时间没有处理时，贷款人该采取什么措施？需要立即联系相关机构，了解封存原因，同时评估抵押品价值变化，并探讨解决方案，比如协商解除封存，或者寻求法律途径保护自身权益，确保贷款安全。

问题：首封法院若涉及诉讼中的保全程序，执行法院有无可能请求将该案件移交处理？

问题：对分配方案有异议，如何救济？

关于债务清偿问题，若被执行人全部资产不足以覆盖所有债务，需考虑多方债权人利益如何平衡，以及如何对被执行人财产进行合理处理和分配，这涉及个人与公司等不同主体的权益安排。

专题9：破产中的常见法律问题；

一、破产法律制度简介；

二、破产的原因；

三、破产的三大程序：破产清算、破产重整、破产和解。

四、破产还是清算？——为何说破产重整能够有效解决停滞楼盘问题？

五、破产清算、破产重整、破产和解三个程序的衔接及限制；

六、“府院联动”机制介绍；

七、如何分析房地产开发企业是否具有重整价值分析？

（1）需要了解楼盘的相关信息；

（2）需要了解销售信息；

（3）需要了解的其他信息。

八、法院对重整计划的强制批准权介绍及对银行债权的影响；

九、房地产公司一旦经营终止，针对项目后续发展而筹集的资金，究竟是否属于慈善性质债权，能否在众多债权人中获得优先清偿的资格？

十、管理人对开发商签订的商品房买卖合同是否享有单方解除权？

房地产公司一旦经营出现困难，购房人是不是还能要求开发商办理房屋产权转移手续？

已经支付大部分房款的消费者呢？

十二、如果管理人配合过户，是否构成个别清偿？

在破产案件里，金融机构能否自行从房地产商账户提取款项来偿还债权？管理人能否要求返还这些款项？

破产案件审理期间，金融机构能否径行从房地产商预存资金账户里提取款项，以抵偿自身债权？如果执行了这种操作，执行机构能否要求返还这笔资金？

十五、房地产商启动了破产程序，针对欠债方的资产，已经实施的限制性措施是否需要终止？

十六、主债务人破产后，主债务停止计息的效力是否及于担保人？

十七、债务人破产，贷款人如何向第三人担保人主张权利？

破产案件里，先处理消费性购房的优先权，再处理工程款的优先权，接着是抵押担保债权，然后是预告登记债权，之后是税款，最后是职工安置费，这些债权的偿还顺序是怎样的？

破产案件审理时，工程款项的优先受偿权，以及抵押产生的债权，是否都需要通过法院审判来最终确认其效力？

二十、房地产破产案件中，“以房抵债”的法律效力分析；

二十一、其他需要注意的法律问题。

【讲师介绍】

孙自通老师：

精通金融风险防控、担任中企清大教育集团首席专家及顾问、拥有南开大学法学硕士学位、系北京市盈科万江律师事务所万江律师、曾获2021年培博会十大杰出讲师称号、具备高级信用管理师资质、创办了拥有五十万粉丝的信贷风险公众号、笔耕不辍撰写各类实务性文章逾四百篇、独立完成专著《小微企业信贷业务流程与法律实务》、具备十四年银行培训背景、每年平均授课天数超过一百天、十四年间累计授课时长超过一千天。教学方式很有条理，每个环节都紧密相连，通过互动式案例讨论进行授课，语言表达既巧妙又风趣，选取的案例非常多，非常强调实际应用，学员们对此反响热烈，给予高度评价，满意程度高达百分之九十五以上。

【报名方式】

内部培训服务：为了帮助学员在本地接受教育并精确挑选培训内容，我们能够按照要求安排企业内部的培训项目，请致电洽谈合作相关事宜。

【详情咨询】

培训时间： 9月18-20日（9月17日全天报道）

培训地点： 杭州市

培训费用：3980元

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